{"id":2014,"date":"2016-07-15T12:30:42","date_gmt":"2016-07-15T12:30:42","guid":{"rendered":"http:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/?page_id=2014"},"modified":"2016-07-15T12:31:24","modified_gmt":"2016-07-15T12:31:24","slug":"tantos-efectivos-de-los-prestamos-segun-el-banco-de-espana-i-p40-htm","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/tantos-efectivos-de-los-prestamos-segun-el-banco-de-espana-i-p40-htm\/","title":{"rendered":"15. Tantos efectivos de los pr\u00e9stamos seg\u00fan el Banco de Espa\u00f1a"},"content":{"rendered":"

(Circular 8\/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protecci\u00f3n a la clientela, modificado por las Circulares 22\/1992, de 18 de diciembre; 13\/1993, de 21 de diciembre; 5\/1994, de 22 de julio; 3\/1996, de 27 de febrero)<\/p>\n

El tipo de inter\u00e9s, coste o rendimiento efectivo deber\u00e1 expresarse obligatoriamente en los documentos contractuales a que se refiere la norma y que son, entre otros, las operaciones de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito, incluidas las instrumentadas mediante tarjeta de cr\u00e9dito, as\u00ed como en las ofertas vinculantes sobre pr\u00e9stamos hipotecarios. Cuando los cr\u00e9ditos o pr\u00e9stamos se realicen a tipo variable, dicho coste tendr\u00e1 efectos informativos, y se har\u00e1 seguir de la expresi\u00f3n: \u00abVariar\u00e1 con las revisiones del tipo de inter\u00e9s\u00bb.<\/p>\n

Para la confecci\u00f3n y publicaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, coste efectivo, las entidades deber\u00e1n atenerse a las siguientes normas:<\/p>\n

a) Los tipos de inter\u00e9s se expresar\u00e1n en tasas porcentuales anuales pagaderas a t\u00e9rmino vencido equivalentes.<\/p>\n

b) La tasa porcentual equivalente es aquella que iguala en cualquier fecha el valor actual de los efectivos recibidos y entregados a lo largo de la operaci\u00f3n, por todos los conceptos, incluido el saldo remanente a su t\u00e9rmino, con las excepciones e indicaciones que a este efecto se recogen a continuaci\u00f3n, siguiendo la formulaci\u00f3n matem\u00e1tica desarrollada en el anexo V de esta norma:<\/p>\n

 <\/p>\n

\n

<\/p>\n<\/blockquote>\n

 <\/p>\n

Siendo:<\/p>\n

\n

D:
\n Disposiciones.
\n R:
\n Pagos por amortizaci\u00f3n, intereses u otros gastos incluidos en el coste o rendimiento efectivo de la operaci\u00f3n.
\n n:
\n N\u00famero de entregas.
\n m: N\u00famero de pagos simbolizados por R.
\n tn<\/sub>:
\n Tiempo transcurrido desde la fecha de equivalencia elegida hasta la de la disposici\u00f3n n.
\n tm<\/sub>:
\n Tiempo transcurrido desde la fecha de equivalencia elegida hasta la del pago m.
\n ik<\/sub>:
\n Tanto por uno efectivo referido al per\u00edodo de tiempo elegido para expresar los tn y tm en n\u00fameros enteros.<\/p>\n<\/blockquote>\n

Por su parte, el tipo anual equivalente i (TAE) a que se refiere la indicada norma octava es: i = (1 + ik<\/sub> )k<\/sup> \u2013 1; siendo k el n\u00famero de veces que el a\u00f1o contiene el per\u00edodo elegido.<\/p>\n

En la informaci\u00f3n sobre el coste efectivo de estas operaciones se aplicar\u00e1n las siguientes reglas:<\/p>\n

    \n
  1. En el c\u00e1lculo del coste efectivo se incluir\u00e1n las comisiones y dem\u00e1s gastos que el cliente est\u00e9 obligado a pagar a la entidad como contraprestaci\u00f3n por el cr\u00e9dito recibido o los servicios inherentes al mismo. No se considerar\u00e1n a estos efectos las comisiones o gastos que se detallan a continuaci\u00f3n, aun cuando debe quedar expresa y claramente indicado que la tasa anual equivalente no los incluye:
    \n
    \n

    \u2022 Los gastos que el cliente pueda evitar en uso de las facultades que le concede el contrato, en particular, y en su caso, los gastos por transferencia delos fondos debidos por el cliente.
    \n \u2022 Los gastos a abonar a terceros, en particular los corretajes, gastos notariales e impuestos.
    \n \u2022 Los gastos por seguros o garant\u00edas. No obstante se incluir\u00e1n las primas de los seguros que tengan por objeto garantizar a la entidad el reembolso del cr\u00e9dito en caso de fallecimiento, invalidez o desempleo de la persona f\u00edsica que haya recibido el cr\u00e9dito, siempre que la entidad imponga dicho seguro como condici\u00f3n para conceder el cr\u00e9dito.
    \n \u2022 En aquellos casos en que la entidad reciba ayudas, subsidios o subvenciones de car\u00e1cter p\u00fablico, s\u00f3lo se tendr\u00e1n en cuenta para el c\u00e1lculo de la tasa anual equivalente los importes efectivamente reintegrados por el beneficiario, de forma que aquellas subvenciones resulten excluidas de sus costes.<\/p>\n<\/blockquote>\n

    En cuanto a las comisiones y gastos repercutibles a cargo del prestatario, deber\u00e1n responder a la prestaci\u00f3n de un servicio espec\u00edfico indic\u00e1ndose los supuestos, y, en su caso, la periodicidad de su aplicaci\u00f3n.<\/p>\n<\/li>\n

  2. Las liquidaciones correspondientes a cualquier clase de morosidad (ya sean de cuotas de inter\u00e9s o de principal) se tratar\u00e1n de forma independiente, con se\u00f1alamiento de las variables a que se refiere la liquidaci\u00f3n.\n

    En las operaciones a tipo de inter\u00e9s variable<\/em>, el coste efectivo que se ha de reflejar en la documentaci\u00f3n contractual se calcular\u00e1 bajo el supuesto te\u00f3rico de que el tipo de referencia inicial permanece constante, durante toda la vida del cr\u00e9dito, en el \u00faltimo nivel conocido en el momento de la celebraci\u00f3n del contrato. Si se pactara un tipo de inter\u00e9s fijo para cierto per\u00edodo inicial, se tendr\u00e1 en cuenta en el c\u00e1lculo, pero \u00fanicamente durante dicho per\u00edodo inicial. Excepcionalmente, si el tipo inicial se aplicara durante un plazo de diez a\u00f1os o m\u00e1s, o durante la mitad o m\u00e1s de la vida del contrato, aplic\u00e1ndose al menos durante tres a\u00f1os, en el c\u00e1lculo del coste efectivo s\u00f3lo se tendr\u00e1 en cuenta ese tipo inicial. Tal simplificaci\u00f3n deber\u00e1 advertirse adecuadamente.<\/p>\n

    En los documentos de liquidaci\u00f3n que deben facilitarse peri\u00f3dicamente a los clientes, de conformidad con esta norma, el coste efectivo se calcular\u00e1 tomando exclusivamente en cuenta el plazo pendiente de amortizaci\u00f3n y los conceptos de coste que queden por pagar si la operaci\u00f3n sigue su curso normal. El coste efectivo as\u00ed calculado se denominar\u00e1 \u00abcoste efectivo remanente<\/em>\u00bb.<\/p>\n

    En las operaciones a tipo de inter\u00e9s variable, las modificaciones que experimenten los \u00edndices de referencia no se reflejar\u00e1n en el \u00abcoste efectivo remanente\u00bb hasta tanto no afecten al tipo nominal de la operaci\u00f3n.<\/li>\n<\/ol>\n

     <\/p>\n

    \n

    EJEMPLO 20 <\/strong><\/p>\n

    El se\u00f1or Jos\u00e9 Ruiz S\u00e1nchez ha solicitado un pr\u00e9stamo en el Banco Cef por importe de 75.000 euros a pagar en 36 meses con cuotas mensuales a un tipo de inter\u00e9s nominal del 17%. Los gastos son: comisi\u00f3n de apertura del 1% (con un m\u00ednimo de 700 euros) y gastos de estudio por 500 euros.<\/p>\n

    Don Jos\u00e9 se pregunta por el importe de la cuota y la TAE calculada seg\u00fan el Banco de Espa\u00f1a que aparecer\u00e1 en el contrato.<\/p>\n

    Soluci\u00f3n:<\/p>\n

    Se trata de un sistema franc\u00e9s con mensualidades constantes cuyo importe ser\u00e1 el siguiente:<\/p>\n

     <\/p>\n

    \n

    <\/p>\n<\/blockquote>\n

     <\/p>\n

    \n

    <\/p>\n<\/blockquote>\n

     <\/p>\n

    La TAE se obtendr\u00e1 estableciendo el equilibrio financiero de la operaci\u00f3n en el origen:<\/p>\n

      <\/p>\n

    \n

    <\/p>\n<\/blockquote>\n

     <\/p>\n

    Finalmente, por tanteo, m\u00e1quina financiera o tablas financieras se despeja i12<\/sub>:<\/p>\n

     <\/p>\n

    \n

    <\/p>\n<\/blockquote>\n

     <\/p>\n<\/div>\n

     <\/p>\n

    \n

    EJEMPLO 21 <\/strong><\/p>\n

    La se\u00f1orita Yovana De L\u00f3zar solicita un pr\u00e9stamo al banco H, siendo las caracter\u00edsticas del mismo las siguientes:<\/p>\n

      \n
    • Importe del pr\u00e9stamo: 10.000 euros.<\/li>\n
    • Duraci\u00f3n: 10 a\u00f1os.<\/li>\n
    • Vencimientos: mensuales.<\/li>\n
    • Tipos de inter\u00e9s:
      \n \u2013 Durante el primer a\u00f1o: 10,75% (nominal anual pagadero mensualmente).
      \n \u2013 EURIBOR a un a\u00f1o + 2%, con revisiones anuales.
      \n \u00daltimo euribor a\u00f1o conocido a fecha de la contrataci\u00f3n: 9,75%.<\/li>\n
    • Comisi\u00f3n de apertura: 1,5%.<\/li>\n
    • Tasaci\u00f3n: 22,50 euros.<\/li>\n<\/ul>\n

      Se pide:<\/p>\n

        \n
      1. Coste efectivo que deber\u00e1 figurar en la escritura del pr\u00e9stamo.<\/li>\n
      2. Si transcurrido un a\u00f1o, el referencial establecido es un 11% nominal anual pagadero mensualmente, \u00bfcu\u00e1l deber\u00e1 ser la TAE que figure en los impresos de liquidaci\u00f3n girados por la entidad?<\/li>\n<\/ol>\n

        Soluci\u00f3n:<\/p>\n

        Punto 1<\/p>\n

          \n
        1. Determinaci\u00f3n de la mensualidad para los 12 primeros meses:\n

          <\/p>\n

        2. Determinaci\u00f3n del capital pendiente transcurrido un a\u00f1o (C12<\/sub>)\n

          <\/p>\n

        3. C\u00e1lculo del t\u00e9rmino amortizativo para los nueve a\u00f1os siguientes, tomando como nuevo tipo el siguiente (sistema del rec\u00e1lculo del t\u00e9rmino amortizativo). Que se calcular\u00e1 bajo el supuesto te\u00f3rico de que el tipo de referencia vigente en el momento de la contrataci\u00f3n permanecer\u00e1 constante en el momento de la revisi\u00f3n (dentro de un a\u00f1o) y en posteriores revisiones:\n

          Referencial inicial + 2 puntos = 9,75% + 2% = 11,75% <\/p>\n

          <\/p>\n

        4. El coste efectivo se obtendr\u00e1 estableciendo el equilibrio financiero de la operaci\u00f3n en el origen, enfrentando el importe del pr\u00e9stamo a los pagos realizados en la formalizaci\u00f3n (reales), los habidos durante el primer a\u00f1o (cuotas mensuales reales de 136,34 euros) y suponiendo que la cuota mensual para los restantes nueve a\u00f1os es de 141,57 euros (ficticias), por lo que esta TAE as\u00ed calculada es una estimaci\u00f3n del coste efectivo de la operaci\u00f3n:\n

          \n <\/ol>\n

           <\/p>\n

          Punto 2<\/p>\n

          Transcurrido un a\u00f1o, el tipo de inter\u00e9s se revisa, siendo el siguiente:<\/p>\n

          \n

          Referencial aplicable + 2% = 11% + 2% = 13% nominal anual pagadero mensualmente<\/p>\n<\/blockquote>\n

            \n
          1. Nuevo t\u00e9rmino amortizativo para este segundo a\u00f1o, calculado igualmente por el sistema del rec\u00e1lculo, tomando como tipo de inter\u00e9s el tipo de referencia vigente en ese momento que ya se conoce realmente (a\u00f1o 1, momento de la primera revisi\u00f3n), y suponiendo que va a permanecer sin cambios hasta el final del pr\u00e9stamo:\n

            \n <\/li>\n

          2. Nuevo coste efectivo calculado transcurrido un a\u00f1o desde la concesi\u00f3n:\n

            Este coste efectivo se obtendr\u00e1 estableciendo el equilibrio financiero de la operaci\u00f3n en el origen, enfrentando el importe del pr\u00e9stamo a los pagos realizados en la formalizaci\u00f3n (reales), los habidos durante el primer a\u00f1o (cuotas mensuales reales de 136,34 euros), los pagos a efectuar durante el segundo a\u00f1o (148,25 euros), que tambi\u00e9n van a ser ciertos y suponiendo que la cuota mensual para los restantes ocho a\u00f1os ser\u00e1 de 148,25 euros (ficticios), por lo que esta TAE as\u00ed calculada es una estimaci\u00f3n del coste efectivo de la operaci\u00f3n, aunque algo m\u00e1s pr\u00f3xima a la realidad que la calculada en el origen:<\/p>\n

            <\/li>\n<\/ol>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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