{"id":2010,"date":"2016-07-15T12:28:44","date_gmt":"2016-07-15T12:28:44","guid":{"rendered":"http:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/?page_id=2010"},"modified":"2016-07-15T12:29:53","modified_gmt":"2016-07-15T12:29:53","slug":"prestamos-con-interes-revisable-i-p39-htm","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/prestamos-con-interes-revisable-i-p39-htm\/","title":{"rendered":"14. Pr\u00e9stamos con inter\u00e9s revisable"},"content":{"rendered":"<p>Los pr\u00e9stamos se pueden clasificar atendiendo al inter\u00e9s aplicable durante toda la vida del pr\u00e9stamo, pudi\u00e9ndose distinguir los siguientes tipos:<\/p>\n<p> a)Pr\u00e9stamos tipo fijo.<\/p>\n<p> El tipo de inter\u00e9s aplicable durante toda la vida de la operaci\u00f3n se mantiene constante y se fija en el momento de contrataci\u00f3n.\n<\/p>\n<p>b) Pr\u00e9stamos tipo variable (revisable).<\/p>\n<p>El tipo de inter\u00e9s aplicable en la operaci\u00f3n se obtiene tomando como base un \u00edndice (tipo referencial) al que se suma un diferencial constante. El tipo de inter\u00e9s se ajustar\u00e1 peri\u00f3dicamente en funci\u00f3n del comportamiento de la referencia tomada como base. Las referencias m\u00e1s utilizadas publicadas por el Banco de Espa\u00f1a son:<\/p>\n<ul>\n<li> \u00cdndice de referencia de pr\u00e9stamos hipotecarios de los bancos.<\/li>\n<li> \u00cdndice de referencia de pr\u00e9stamos hipotecarios de las cajas de ahorros.<\/li>\n<li> \u00cdndice de referencia de pr\u00e9stamos hipotecarios del conjunto de entidades.<\/li>\n<li> \u00cdndice CECA.<\/li>\n<li> Deuda P\u00fablica<\/li>\n<li> Euribor a un a\u00f1o.<\/li>\n<\/ul>\n<p>c) Pr\u00e9stamos tipo mixto.<\/p>\n<p> Funcionan como un pr\u00e9stamo a tipo fijo durante un determinado per\u00edodo de tiempo y posteriormente se convierten en un pr\u00e9stamo de inter\u00e9s variable durante el resto de la vida de la operaci\u00f3n. <\/p>\n<p>En las operaciones de amortizaci\u00f3n con tipos de inter\u00e9s mixto o variable, en el momento de la contrataci\u00f3n no se conocen los tipos de inter\u00e9s a aplicar durante los diferentes per\u00edodos que dura la operaci\u00f3n. En dicho momento se pacta el importe prestado, la duraci\u00f3n de la operaci\u00f3n, el tipo de inter\u00e9s a aplicar durante el primer per\u00edodo (denominado tipo de inter\u00e9s de salida), el tipo de inter\u00e9s de referencia, en base al cual se va modificando el tipo de inter\u00e9s de los restantes per\u00edodos y el diferencial a a\u00f1adir al tipo de referencia.<\/p>\n<p>El per\u00edodo de revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s puede ser trimestral, semestral, anual, etc.<\/p>\n<p>Para la revisi\u00f3n de los tipos de inter\u00e9s existen diferentes alternativas, que determinar\u00e1n la estructura definitiva de los pagos efectuados y, en consecuencia, la estructura del cuadro de amortizaci\u00f3n:<\/p>\n<ol>\n<li> Recalculando la cuant\u00eda de los t\u00e9rminos amortizativos.<\/li>\n<li> Manteniendo constante la cuant\u00eda de los t\u00e9rminos amortizativos y modificando el n\u00famero de pagos a realizar: sistema de cuota fija.<\/li>\n<li> Manteniendo el plan de amortizaci\u00f3n inicial: plan de amortizaci\u00f3n sin cambios.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>14.1. REC\u00c1LCULO DEL T\u00c9RMINO AMORTIZATIVO<\/h2>\n<p>  En este caso para cada revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s se calcula el t\u00e9rmino a pagar como una nueva operaci\u00f3n de amortizaci\u00f3n, donde el importe del capital ser\u00e1 el capital vivo en ese momento; la duraci\u00f3n de la operaci\u00f3n, la vida remanente del pr\u00e9stamo; y el tipo de inter\u00e9s, el vigente en ese momento y aplic\u00e1ndolo para el resto de la operaci\u00f3n.<\/p>\n<p>As\u00ed, se modificar\u00e1 el t\u00e9rmino amortizativo cada vez que haya una revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, cambiando asimismo su composici\u00f3n.<\/p>\n<h2>14.2. MANTENIMIENTO DEL IMPORTE DEL T\u00c9RMINO AMORTIZATIVO SIN CAMBIOS<\/h2>\n<p> El t\u00e9rmino amortizativo inicialmente calculado se va a mantener durante todo el pr\u00e9stamo. En cada revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s se plantea el pr\u00e9stamo como una nueva operaci\u00f3n donde el importe del capital ser\u00e1 el capital vivo en ese momento; el tipo de inter\u00e9s, el vigente en ese momento y aplic\u00e1ndolo hasta el final; como t\u00e9rmino amortizativo se mantiene el que se calcul\u00f3 inicialmente; por \u00faltimo, se calcula el n\u00famero de pagos a realizar en esa situaci\u00f3n para la completa amortizaci\u00f3n del capital pendiente.<\/p>\n<p>De esta forma el importe de los pagos se mantiene sin cambios en su cuant\u00eda total, pero la modificaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s supondr\u00e1 una nueva variaci\u00f3n en la composici\u00f3n del termino, de forma que una subida de tipo de inter\u00e9s se traduce en una mayor cuota de inter\u00e9s y menor cantidad destinada a amortizaci\u00f3n (al rev\u00e9s, si se produce una rebaja de tipos).<\/p>\n<p>En esta modalidad de revisi\u00f3n de los tipos de inter\u00e9s lo que nunca se conocer\u00e1 (hasta la \u00faltima revisi\u00f3n) es el n\u00famero de pagos constantes que se realizar\u00e1n en total. Si los tipos van disminuyendo, se acortar\u00e1 el n\u00famero de pagos, y aumentar\u00e1 cuando los tipos de inter\u00e9s futuros vayan creciendo.<\/p>\n<h2>14.3. PLAN DE AMORTIZACI\u00d3N SIN CAMBIOS<\/h2>\n<p> Cuando se establece el plan de amortizaci\u00f3n fijo lo que se determina en el momento de la contrataci\u00f3n es el capital prestado, la duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo, el tipo de inter\u00e9s de salida y las cuotas de amortizaci\u00f3n de cada per\u00edodo, que una vez establecidas ser\u00e1n inamovibles. En cada uno de los per\u00edodos de revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s bastar\u00e1 con a\u00f1adir a la cuota de amortizaci\u00f3n la nueva cuota de inter\u00e9s. Esta \u00faltima se calcular\u00e1, como en cualquier caso, como el producto del capital vivo por el tipo de inter\u00e9s aplicable en cada per\u00edodo, una vez revisado.<\/p>\n<p>Al permanecer sin cambios las cuotas de amortizaci\u00f3n calculadas para todos y cada uno de los per\u00edodos, y variar solamente las cuotas de inter\u00e9s como consecuencia de la revisi\u00f3n de tipos, los t\u00e9rminos amortizativos (ak) se volver\u00e1n aleatorios.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div class=\"ejemplo\">\n<p><strong>EJEMPLO 19 <\/strong><\/p>\n<p>Se contrata un pr\u00e9stamo en las siguientes condiciones:<\/p>\n<ul>\n<li>  Importe: 1.000 euros.<\/li>\n<li> Duraci\u00f3n: 3 a\u00f1os.<\/li>\n<li> T\u00e9rminos amortizativos trimestrales constantes.<\/li>\n<li> Tipo de inter\u00e9s nominal durante el primer a\u00f1o del 8%.<\/li>\n<li> Para el resto de a\u00f1os, EURIBOR + 1%, con revisiones anuales.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Supondremos que en la primera revisi\u00f3n dicho tipo ser\u00e1 del 5% y en la segunda, el 3%.<\/p>\n<blockquote>\n<p class=\"progress\"> Se pide:<\/p>\n<\/blockquote>\n<ul>\n<li> Cuadro de amortizaci\u00f3n inicial.<\/li>\n<li> Cuadro resultante despu\u00e9s de las revisiones previstas en los siguientes casos:<br \/>\n      \u2013 Recalculando el t\u00e9rmino amortizativo.<br \/>\n      \u2013 Manteniendo el importe del t\u00e9rmino sin cambios.<br \/>\n    \u2013 Plan de amortizaci\u00f3n sin cambios.<\/li>\n<\/ul>\n<p class=\"progress\">Cuadro de amortizaci\u00f3n inicial<\/p>\n<p> Se trata de un pr\u00e9stamo tipo franc\u00e9s, con t\u00e9rmino amortizativo constante y considerando como tipo de inter\u00e9s para toda la operaci\u00f3n (12 trimestres) el que se aplica durante el primer a\u00f1o (8% nominal), es decir, se calcula bajo el supuesto te\u00f3rico de que el tipo inicial permanece constante durante toda la vida del pr\u00e9stamo.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<blockquote>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p336-01.png\" width=\"449\" height=\"51\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">0 <br \/>\n  1 <br \/>\n  2  <br \/>\n  3 <br \/>\n  4 \n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n        0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n      0,02<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56\n<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      20,00<br \/>\n      18,51<br \/>\n      16,99<br \/> <br \/>\n      15,44<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/> <br \/>\n      76,05<br \/> <br \/>\n      77,57<br \/>\n      79,12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/> <br \/>\n      150,61<br \/> <br \/>\n      228,18<br \/> <br \/>\n      307,31<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.000,00<br \/>\n      925,44<br \/>\n      849,39<br \/> <br \/>\n      771,82<br \/> <br \/>\n      692,69<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">5  <br \/>\n6 <br \/>\n7 <br \/>\n8 \n<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">      0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n      0,02<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">      94,56<br \/>\n94,56<br \/>\n94,56<br \/>\n94,56<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">13,85<br \/>\n      12,24<br \/>\n      10,59<br \/>\n      8,91<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 80,71<br \/> <br \/>\n      82,32<br \/> <br \/>\n      83,97<br \/> <br \/>\n      85,65<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 388,01<br \/> <br \/>\n      470,33<br \/> <br \/>\n      554,30<br \/> <br \/>\n      639,95<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 611,99<br \/>\n      529,67<br \/>\n      445,70<br \/> <br \/>\n      360,05<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">9<br \/>\n10<br \/>\n11<br \/>\n12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">      0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n      0,02<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">94,56<br \/>\n94,56<br \/>\n94,56<br \/>\n94,56<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">      7,20<br \/>\n      5,45<br \/>\n      3,67<br \/> <br \/>\n      1,85<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      87,36<br \/> <br \/>\n      89,11<br \/> <br \/>\n      90,89<br \/> <br \/>\n      92,70<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      727,31<br \/> <br \/>\n      816,41<br \/> <br \/>\n      907,30<br \/> <br \/>\n      1.000,00 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 272,70 <br \/>\n      183,59<br \/>\n      92,70<\/p><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\" class=\"progress\">Total <\/div>\n<\/td>\n<td><span class=\"progress\">&nbsp;<br \/>\n    <\/span><\/p>\n<div align=\"right\" class=\"progress\"><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\" class=\"progress\">1.134,72 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\" class=\"progress\">134,72 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\" class=\"progress\">1.000,00<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\" class=\"progress\">&nbsp;<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\" class=\"progress\">&nbsp;<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>  <span class=\"progress\">Revisi\u00f3n del tipo mediante el sistema del rec\u00e1lculo del t\u00e9rmino amortizativo<\/span><\/p>\n<p>Para construir el cuadro definitivo partimos del cuadro inicial, que se va a mantener sin cambios hasta pasado un a\u00f1o, fecha de la primera revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">0 <br \/>\n      1 <br \/>\n      2 <br \/>\n      3 <br \/>\n      4 \n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      0,02<br \/>\n      0,02<br \/>\n      0,02<br \/>\n      0,02<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56\n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      20,00<br \/>\n      18,51<br \/>\n      16,99<br \/>\n      15,44<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/>\n      76,05<br \/>\n      77,57<br \/>\n      79,12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/>\n      150,61<br \/>\n      228,18<br \/>\n      307,31<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.000,00<br \/>\n      925,44<br \/>\n      849,39<br \/>\n      771,82<br \/>\n      692,69<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>  Realizado el cuarto pago, la deuda pendiente (692,69 euros) se tomar\u00e1 como importe de un nuevo pr\u00e9stamo, de duraci\u00f3n los dos a\u00f1os \u2013que a\u00fan faltan para concluir definitivamente el pr\u00e9stamo\u2013, y empleando como tipo el que surja como consecuencia de la revisi\u00f3n (un nominal del 6%), con el mismo sistema de amortizaci\u00f3n (franc\u00e9s) y se \u00abrecalcula\u00bb el t\u00e9rmino amortizativo. Se obtiene una nueva trimestralidad (92,53 euros), con una nueva distribuci\u00f3n entre inter\u00e9s y principal, vigentes hasta la nueva revisi\u00f3n.<\/p>\n<p>&nbsp; <\/p>\n<blockquote>\n<p align=\"left\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p337-01.png\" width=\"454\" height=\"57\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">5<br \/>\n  6<br \/>\n  7<br \/>\n  8 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">0,015<br \/>\n  0,015<br \/>\n  0,015<br \/>\n  0,015 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<p align=\"right\">92,53<br \/>\n      92,53<br \/>\n      92,53<br \/>\n      92,53<\/p>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">10,39<br \/> <br \/>\n      9,16<br \/>\n      7,91<br \/>\n      6,64<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 82,14<br \/> <br \/>\n      83,38<br \/> <br \/>\n      84,63<br \/> <br \/>\n      85,90<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 389,45<br \/> <br \/>\n      472,83<br \/> <br \/>\n      557,45<br \/>\n      643,35<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 610,55<br \/>\n      527,18<br \/>\n      442,55<br \/> <br \/>\n      356,66<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>    Pasados dos a\u00f1os (ocho pagos trimestrales), momento de la segunda revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s, se vuelve a realizar la operaci\u00f3n efectuada en la primera revisi\u00f3n. En este caso, el importe a considerar ser\u00e1 la deuda pendiente en esa fecha (356,66 euros), duraci\u00f3n un a\u00f1o y como tipo el 4% nominal aplicable en ese momento.<\/p>\n<p>&nbsp; <\/p>\n<blockquote>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p338-01.png\" width=\"458\" height=\"49\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">9<br \/>\n  10<br \/>\n  11<br \/>\n  12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">0,01<br \/>\n        0,01<br \/>\n        0,01<br \/>\n      0,01<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">91,40<br \/>\n        91,40<br \/>\n        91,40<br \/>\n      91,40<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">3,57<br \/> <br \/>\n      2,69<br \/>\n      1,80<br \/>\n      0,91<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">87,84<br \/> <br \/>\n      88,72<br \/> <br \/>\n      89,60<br \/> <br \/>\n      90,50<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">731,18<br \/> <br \/>\n      819,90<br \/>\n      909,50<br \/> <br \/>\n      1.000,00<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">268,82<br \/>\n      180,10<br \/> <br \/>\n      90,50<\/p><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p class=\"progress\">    Revisi\u00f3n del tipo mediante manteniendo el t\u00e9rmino amortizativo inicial sin cambios<\/p>\n<p>Tambi\u00e9n se parte del cuadro de amortizaci\u00f3n inicial calculado con un tipo \u00fanico (8% nominal) para los tres a\u00f1os, que se va a mantener sin cambios hasta pasado un a\u00f1o, fecha de la primera revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">0 <br \/>\n      1 <br \/>\n      2 <br \/>\n      3 <br \/>\n      4 \n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      0,02<br \/>\n      0,02<br \/>\n      0,02<br \/>\n      0,02<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56\n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      20,00<br \/>\n      18,51<br \/>\n      16,99<br \/>\n      15,44<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/>\n      76,05<br \/>\n      77,57<br \/>\n      79,12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/>\n      150,61<br \/>\n      228,18<br \/>\n      307,31<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.000,00<br \/>\n      925,44<br \/>\n      849,39<br \/>\n      771,82<br \/>\n      692,69<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>  En el momento de la primera revisi\u00f3n, aunque el tipo de inter\u00e9s cambie, se mantiene sin variaci\u00f3n el importe del t\u00e9rmino amortizativo inicialmente calculado (94,56 euros). Se plantear\u00e1 un nuevo pr\u00e9stamo cuyo importe ser\u00e1 la deuda aun pendiente (692,69 euros), con un nuevo tipo de inter\u00e9s \u2013el vigente en esa fecha, 6% nominal\u2013, siendo la inc\u00f3gnita el n\u00famero de pagos a efectuar. Y es que en este sistema, el n\u00famero de pagos definitivos no se conocer\u00e1 hasta la \u00faltima revisi\u00f3n de tipos.<\/p>\n<p> Al variar el tipo de inter\u00e9s se produce una nueva distribuci\u00f3n de t\u00e9rmino amortizativo en inter\u00e9s y principal.<\/p>\n<p>&nbsp;    <\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">5<br \/>\n  6<br \/>\n  7<br \/>\n  8 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">0,015<br \/>\n  0,015<br \/>\n  0,015<br \/>\n  0,015 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">  94,56<br \/>\n  94,56<br \/>\n  94,56<br \/>\n  94,56<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">10,39<br \/>\n      9,13<br \/>\n      7,85<br \/>\n      6,55<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 84,17<br \/> <br \/>\n      85,43<br \/> <br \/>\n      86,71<br \/> <br \/>\n      88,01<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 391,48<br \/> <br \/>\n      476,91<br \/> <br \/>\n      563,62<br \/> <br \/>\n      651,64<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">608,52<br \/>\n      523,09<br \/>\n      436,38<br \/> <br \/>\n      348,36<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Pasados dos a\u00f1os, llega el momento de la segunda revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s. Se vuelve a realizar la operaci\u00f3n efectuada en la primera revisi\u00f3n. En este caso, el importe a considerar ser\u00e1 la deuda pendiente en esa fecha (348,36 euros), el t\u00e9rmino 94,56 euros y como tipo el 4% nominal vigente en ese momento. Es en esta \u00faltima revisi\u00f3n donde se obtendr\u00e1 el n\u00famero de pagos que te\u00f3ricamente habr\u00e1 que realizar para concluir la operaci\u00f3n. El c\u00e1lculo ser\u00e1 el siguiente:<\/p>\n<p>&nbsp; <\/p>\n<blockquote>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p339-01.png\" width=\"172\" height=\"28\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>de donde:<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<blockquote>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p339-03.png\" width=\"139\" height=\"24\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p> Y, aunque la duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo no se ha visto disminuida a pesar del descenso de tipos, el importe del \u00faltimo pago ser\u00e1 inferior al resto (como consecuencia del descenso de tipos). Su cuant\u00eda se obtendr\u00e1 de la siguiente equivalencia en la fecha de la \u00faltima revisi\u00f3n del tanto:<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<blockquote>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p339-02.png\" width=\"244\" height=\"56\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>de donde:<\/p>\n<blockquote>\n<p>P = 73,11 \u20ac<\/p>\n<\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">9<br \/>\n  10<br \/>\n  11<br \/>\n  12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">0,01<br \/>\n      0,01<br \/>\n      0,01<br \/> <br \/>\n      0,01 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">94,56<br \/> <br \/>\n      94,56<br \/>\n      94,56<br \/>\n      73,11<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">3,48<br \/>\n      2,57<br \/>\n      1,65<br \/> <br \/>\n      0,72 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">91,08<br \/> <br \/>\n       91,99<br \/>\n       92,91<br \/>\n       72,39<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">742,71<br \/> <br \/>\n      834,70<br \/>\n      927,61<br \/> <br \/>\n      1.000,00   <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">257,29<br \/> <br \/>\n      165,30<br \/>\n      72,39<\/p><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p class=\"progress\">    Revisi\u00f3n del tipo mediante manteniendo las cuotas de amortizaci\u00f3n sin cambios (con respecto al cuadro inicial)<\/p>\n<p>Se toma como punto de partida el cuadro inicial calculado al principio para los tres a\u00f1os de duraci\u00f3n del pr\u00e9stamo. Dicho cuadro permanecer\u00e1 sin cambios, a pesar de las revisiones de tipos, por lo que se refiere a las columnas de cuota de amortizaci\u00f3n, total amortizado y capital vivo.<\/p>\n<p>A medida que se vaya modificando el tipo a aplicar en cada per\u00edodo, se calcular\u00e1n las diferentes cuotas de inter\u00e9s. Para el c\u00e1lculo de los t\u00e9rminos amortizativos, bastar\u00e1 con sumar la cuota de inter\u00e9s (que cada trimestre se calcula al tipo nominal vigente en ese per\u00edodo) y la cuota de amortizaci\u00f3n (la calculada en el cuadro inicial para toda la operaci\u00f3n) de cada uno de los trimestres.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">N\u00famero<br \/>\n  pago<br \/>\n    <\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Tipo inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">T\u00e9rminos amortizativos<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de  inter\u00e9s<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Cuota de amortizaci\u00f3n<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Total amortizado<\/span><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\"><span class=\"progress\">Capital vivo<\/span><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">0<br \/>\n  1<br \/>\n  2<br \/>\n  3<br \/>\n  4\n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n        0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n        0,02<br \/>\n      0,02<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n        94,56<br \/>\n        94,56<br \/>\n        94,56<br \/>\n      94,56<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      20,00<br \/> <br \/>\n      18,51<br \/>\n      16,99<br \/>\n      15,44<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/>\n      76,05<br \/>\n      77,57<br \/> <br \/>\n      79,12<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n      74,56<br \/>\n      150,61<br \/> <br \/>\n      228,18<br \/> <br \/>\n      307,31<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.000,00<br \/> <br \/>\n        925,44<br \/>\n      849,39<br \/>\n      771,82<br \/>\n      692,69<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">5<br \/>\n  6<br \/>\n  7<br \/>\n  8\n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 0,015<br \/>\n      0,015<br \/>\n      0,015<br \/>\n      0,015    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">91,10<br \/>\n      91,50<br \/>\n      91,92<br \/>\n      92,34\n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 10,39<br \/> <br \/>\n      9,18<br \/> <br \/>\n      7,95<br \/> <br \/>\n      6,69<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">80,71<br \/>\n      82,32<br \/> <br \/>\n      83,97<br \/> <br \/>\n      85,65<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">388,01<br \/> <br \/>\n      470,33<br \/> <br \/>\n      554,30<br \/> <br \/>\n      639,95<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 611,99<br \/>\n      529,67<br \/> <br \/>\n      445,70<br \/> <br \/>\n      360,05  <\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">9<br \/>\n  10<br \/>\n  11<br \/>\n  12 <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">0,01<br \/>\n      0,01<br \/>\n      0,01<br \/>\n      0,01    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">90,96<br \/>\n      91,84<br \/>\n      92,73<br \/>\n      93,63<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">3,60<br \/> <br \/>\n      2,73<br \/> <br \/>\n      1,84<br \/> <br \/>\n      0,93<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">87,36<br \/> <br \/>\n      89,11<br \/> <br \/>\n      90,89<br \/> <br \/>\n      92,70<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\"> 727,31<br \/> <br \/>\n      816,41<br \/> <br \/>\n      907,30<br \/> <br \/>\n      1.000,00<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">272,70<br \/> <br \/>\n      183,59<br \/> <br \/>\n      92,70<\/p>\n<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>    La ventaja de este sistema es la facilidad para construir el cuadro ya que desde el principio se conocen las cantidades destinadas a amortizar capital y, por tanto, los capitales pendientes. El importe de los t\u00e9rminos amortizativos, no obstante, no puede conocerse de antemano, dado que no se conocen los tipos de inter\u00e9s que van a estar vigentes en futuros per\u00edodos, siendo diferentes todos ellos, desde el momento de la primera revisi\u00f3n del tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Los pr\u00e9stamos se pueden clasificar atendiendo al inter\u00e9s aplicable durante toda la vida del pr\u00e9stamo, pudi\u00e9ndose distinguir los siguientes tipos: a)Pr\u00e9stamos tipo fijo. El tipo de inter\u00e9s aplicable durante toda la vida de la operaci\u00f3n se mantiene constante y se fija en el momento de contrataci\u00f3n. b) Pr\u00e9stamos tipo variable (revisable). 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