{"id":1820,"date":"2016-07-08T13:54:44","date_gmt":"2016-07-08T13:54:44","guid":{"rendered":"http:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/?page_id=1820"},"modified":"2016-07-08T13:55:02","modified_gmt":"2016-07-08T13:55:02","slug":"credito-bancario-la-poliza-de-credito-p13-htm","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/credito-bancario-la-poliza-de-credito-p13-htm\/","title":{"rendered":"5. Cr\u00e9dito bancario: la p\u00f3liza de cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"<p>Dif\u00edcil es encontrar una empresa que no disponga de al menos una p\u00f3liza de cr\u00e9dito contratada con una entidad financiera. Y ello es porque al mismo tiempo que como instrumento de financiaci\u00f3n (la m\u00e1s usada) es la v\u00eda a trav\u00e9s del cual se articula gran parte de los cobros y pagos de la actividad ordinaria.<\/p>\n<p>En primer lugar, conviene diferenciar el cr\u00e9dito frente al conocido pr\u00e9stamo bancario. La diferencia est\u00e1 b\u00e1sicamente en dos puntos:<\/p>\n<ul>\n<li> El cr\u00e9dito permite la disposici\u00f3n gradual de las cantidades necesarias, en la cuant\u00eda y por el tiempo que se desee. Mientras que en el pr\u00e9stamo se dispone de una sola vez de toda la cantidad prestada.<\/li>\n<li> En la p\u00f3liza se paga por la cantidad dispuesta y en funci\u00f3n del tiempo de disposici\u00f3n. Por el contrario, en el pr\u00e9stamo se paga por el total aunque no se haya usado.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Los cr\u00e9ditos se formalizan en una p\u00f3liza en la que se establecen las condiciones de funcionamiento: l\u00edmite del cr\u00e9dito, tipo de inter\u00e9s, comisiones, frecuencia de liquidaci\u00f3n, etc., instrument\u00e1ndose a trav\u00e9s de una <span class=\"progress\">cuenta bancaria<\/span> que funciona y se liquida de forma parecida a las cuentas corrientes y que permite cuantificar c\u00f3mo se ha usado el dinero del banco y, en consecuencia, calcular el coste de la operaci\u00f3n. <\/p>\n<h2>5.1. COSTES DERIVADOS DEL USO DE UNA P\u00d3LIZA DE CR\u00c9DITO<\/h2>\n<p> Intereses: calculados sobre los diferentes saldos vigentes, en funci\u00f3n del tiempo de su vigencia y del tipo contratado:<\/p>\n<ul>\n<li> Intereses deudores (o normales), por aquella parte del cr\u00e9dito que se haya dispuesto, siempre que no haya superado el l\u00edmite contratado.<\/li>\n<li> Intereses excedidos, por aquella parte dispuesta por encima del l\u00edmite de cr\u00e9dito acordado.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Comisi\u00f3n de apertura: en funci\u00f3n del l\u00edmite de cr\u00e9dito concedido (cuant\u00eda que, en principio, podemos disponer como m\u00e1ximo), pagadera de una sola vez al principio.<\/p>\n<p>Comisi\u00f3n de disponibilidad: en funci\u00f3n del saldo medio no dispuesto, es lo que hay que pagar por la parte del cr\u00e9dito contratado (l\u00edmite) y no utilizado. <\/p>\n<p>Comisi\u00f3n de excedido: sobre el mayor saldo excedido, es decir, sobre la parte utilizada por encima del l\u00edmite del cr\u00e9dito.<\/p>\n<p>Se habla de comisi\u00f3n sobre el mayor saldo excedido, porque solamente se podr\u00e1 cobrar una comisi\u00f3n de excedido por cada per\u00edodo de liquidaci\u00f3n, por lo que calcular\u00e1 sobre el mayor habido en dicho intervalo de tiempo.<\/p>\n<h2>5.2. LIQUIDACI\u00d3N DE LA CUENTA DE CR\u00c9DITO<\/h2>\n<p> La liquidaci\u00f3n de estas cuentas se lleva a cabo por el <span class=\"progress\">m\u00e9todo hamburgu\u00e9s<\/span>, sistema que realiza los c\u00e1lculos a partir de los saldos que va arrojando la cuenta a medida que se registran, por orden cronol\u00f3gico, los movimientos que se vayan produciendo.<\/p>\n<p> Los pasos para la liquidaci\u00f3n son:<\/p>\n<ol>\n<li>  C\u00e1lculo del <em>saldo<\/em> de la cuenta cada vez que se realiza un nuevo movimiento.\n  <\/li>\n<li> Hallar los <em>d\u00edas<\/em> que cada saldo est\u00e1 vigente.\n<\/li>\n<li> C\u00e1lculo de los <em>n\u00fameros comerciales<\/em>, multiplicando cada saldo por los d\u00edas que est\u00e1 vigente, clasificando los n\u00fameros a su vez en: deudores, excedidos y acreedores, seg\u00fan que los saldos sean deudores, excedidos o acreedores, respectivamente.\n<p>    Esto debe hacerse as\u00ed porque despu\u00e9s se aplica distinto tanto de inter\u00e9s al saldo deudor de los saldos excedidos del cr\u00e9dito (los que superan el l\u00edmite contratado), as\u00ed como a los saldos acreedores (a favor del cliente), aunque tal situaci\u00f3n no es muy frecuente.\n<\/li>\n<li> La <em>suma de n\u00fameros<\/em> deudores, excedidos y acreedores.\n<\/li>\n<li> C\u00e1lculo de los <em>intereses,<\/em> que ser\u00e1n:\n<p>    Intereses deudores = N\u00fameros deudores x Multiplicador deudor<br \/>\n    Intereses excedidos = N\u00fameros excedidos x Multiplicador excedido<br \/>\n    Intereses acreedores = N\u00fameros acreedores x Multiplicador acreedor<\/p>\n<p>    El multiplicador fijo es el cociente entre el tipo de inter\u00e9s a aplicar (en tanto por uno) y el n\u00famero de d\u00edas que tiene un a\u00f1o (360 \u00f3 365).<br \/>\n    Una vez calculados los intereses, se cargar\u00e1n en cuenta los deudores y los excedidos y se abonar\u00e1n los intereses acreedores.\n<\/li>\n<li> Se calculan y se cargan en cuenta:\n<p>    <span class=\"progress\">La comisi\u00f3n sobre saldo medio no dispuesto<\/span>, teniendo en cuenta que:<\/p>\n<p>    Saldo medio no dispuesto = L\u00edmite de cr\u00e9dito \u2013 Saldo medio dispuesto<\/p>\n<p>    siendo:<\/p>\n<table width=\"0\" height=\"0\"  border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>Saldo medio dispuesto = <\/td>\n<td>Suma de n\u00fameros deudores<br \/>\n        &#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;-<br \/>\n        D\u00edas que dura el cr\u00e9dito<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>\n    <span class=\"progress\">La comisi\u00f3n sobre el saldo mayor excedido.<\/span>\n<\/li>\n<li> Por \u00faltimo se halla el saldo a cuenta nueva como diferencia entre el Debe y el Haber de capitales.<\/li>\n<\/ol>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<div class=\"ejemplo\">\n<p><strong>EJEMPLO 20 <\/strong><\/p>\n<p>El se\u00f1or don Javier Casal de Blas ha contratado con su banco una p\u00f3liza de cr\u00e9dito en las siguientes condiciones:<\/p>\n<ul>\n<li> L\u00edmite de cr\u00e9dito: 20.000 euros<\/li>\n<li> Inter\u00e9s deudor (dentro del cr\u00e9dito concedido): 10%<\/li>\n<li> Inter\u00e9s excedido: 22%<\/li>\n<li> Inter\u00e9s acreedor: 1%<\/li>\n<li> Comisi\u00f3n de disponibilidad: 5\u2030 trimestral<\/li>\n<li> Comisi\u00f3n por m\u00e1ximo excedido: 1\u2030 trimestral<\/li>\n<li> Liquidaci\u00f3n por trimestres vencidos.<\/li>\n<\/ul>\n<p> A lo largo del primer per\u00edodo de liquidaci\u00f3n se han producido los siguientes movimientos:<\/p>\n<p>15-04 Concesi\u00f3n de la p\u00f3liza. Cargo de 400 euros por comisiones.<br \/>\n    20-04 Pago de una factura de 5.000 euros<br \/>\n    10-05 Pago de un tal\u00f3n de 10.000 euros<\/p>\n<p>A lo largo del segundo per\u00edodo de liquidaci\u00f3n se han producido los siguientes movimientos:<\/p>\n<p> 08-08 Pago facturas varias 6.000 euros<br \/>\n    16-09 Ingreso en efectivo de 22.000 euros<\/p>\n<p>A partir de estos datos se realizar\u00e1n las siguientes liquidaciones:<\/p>\n<p>Liquidaci\u00f3n del per\u00edodo 15-04 al 15-07. <\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td><span class=\"progress\">Fecha<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Concepto<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Cuant&iacute;a<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Signo<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Saldo<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Signo<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">D&iacute;as<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">N&uacute;meros deudores <\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">N&uacute;meros excedidos<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">N&uacute;meros acreedores<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>15-04<br \/>\n        20-04<br \/>\n        10-05<\/td>\n<td>Comisi&oacute;n aper.<br \/>\n        Pago factura<br \/>\n        Pago tal&oacute;n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">400<br \/>\n          5.000<br \/>\n        10.000<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\">D<br \/>\n          D<br \/>\n        D<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">400<br \/>\n          5.400<br \/>\n        15.400<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\">D<br \/>\n          D<br \/>\n        D<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">5<br \/>\n  20<br \/>\n  66<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">2.000<br \/>\n        108.000<br \/>\n        1.016.400\n      <\/div>\n<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">15-07<\/div>\n<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">91<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.126.400<\/div>\n<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>C\u00e1lculo de los n\u00fameros comerciales deudores:<\/p>\n<table border=\"0\" align=\"left\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td>\n<div align=\"right\">400 x 5 =<br \/>\n    5.400 x 20 =<br \/>\n    15.400 x 66 =<\/p><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">2.000<br \/>\n        108.000<br \/>\n      1.016.400<br \/>\n      &#8212;&#8212;&#8212;&#8212;-\n    <\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">Total <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.126.400<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp; <\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>C\u00e1lculo de los intereses deudores:<\/p>\n<blockquote>\n<p> <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p064-01.png\" width=\"487\" height=\"53\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>  C\u00e1lculo de la comisi\u00f3n de disponibilidad:<\/p>\n<blockquote>\n<p> <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p065-01.png\" width=\"484\" height=\"57\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p> Saldo medio no dispuesto = 20.000 \u2013 12.378,02 = 7.621,98<\/p>\n<p> Comisi\u00f3n por disponibilidad = 0,005 x 7.621,98 = 38,11<\/p>\n<p class=\"progress\"> Saldo despu\u00e9s de la liquidaci\u00f3n: \u2013 15.400 \u2013 312,89 \u2013 38,11 = \u2013 15.751,00<\/p>\n<p>Liquidaci\u00f3n del per\u00edodo 15-07 al 15-10<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"1\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td><span class=\"progress\">Fecha<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Concepto<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Cuant&iacute;a<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Signo<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Saldo<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">Signo<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">D&iacute;as<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">N&uacute;meros deudores <\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">N&uacute;meros excedidos<\/span><\/td>\n<td><span class=\"progress\">N&uacute;meros acreedores<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>15-07<br \/>\n      08-08<br \/>\n      16-09<\/td>\n<td>Liquidaci&oacute;n<br \/>\n      Pago factura<br \/>\n      Ingreso efectivo <\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">351<br \/>\n        6.000<br \/>\n        22.000\n      <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\">D<br \/>\n        D<br \/>\n        H<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">15.751<br \/>\n        21.751<br \/>\n        249\n      <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\">D<br \/>\n        D<br \/>\n        H<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">24<br \/>\n        39<br \/>\n        29\n      <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">378.024<br \/>\n        780.000<\/p><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n        68.289<\/p><\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">\n<p>      7.221<\/p><\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"center\">15-10<\/div>\n<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">92<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.158.024<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">68.289<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">7.221<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<table border=\"0\" align=\"center\" cellpadding=\"5\" cellspacing=\"0\">\n<tr>\n<td colspan=\"2\">\n<div align=\"center\" class=\"progress\">C\u00e1lculo n\u00fameros deudores<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\" class=\"progress\">C\u00e1lculo n\u00fameros excedidos \n      <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"center\" class=\"progress\">C\u00e1lculo n\u00fameros acreedores\n      <\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td colspan=\"2\">\n<div align=\"right\">15.751 x 24 = 378.024 <br \/>\n  20.000 x 39 = 780.000<br \/>\n  &#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8211;<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.751 x 39 = 68.289<\/p>\n<p>\n    <\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">249 x 29 = 7.221<\/p>\n<p>\n    <\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>\n<div align=\"right\">Total<\/div>\n<\/td>\n<td>\n<div align=\"right\">1.158.024<\/div>\n<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<td>&nbsp;<\/td>\n<\/tr>\n<\/table>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>C\u00e1lculo de los intereses <\/p>\n<blockquote>\n<p> <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p065-02.png\" width=\"490\" height=\"156\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>C\u00e1lculo de la comisi\u00f3n de disponibilidad<\/p>\n<blockquote>\n<p> <img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/images_book\/p066-01.png\" width=\"484\" height=\"54\" \/><\/p>\n<\/blockquote>\n<p>Saldo medio no dispuesto = 20.000 \u2013 12.587,22 = 7.412,78<\/p>\n<p> Comisi\u00f3n por disponibilidad = 0,005 x 7.412,78 = 37,06<\/p>\n<p>C\u00e1lculo de la comisi\u00f3n por m\u00e1ximo excedido:<\/p>\n<p>Comisi\u00f3n por \u00fanico excedido = 0,001 x 1.751,00 = 1,75<\/p>\n<p class=\"progress\">Saldo despu\u00e9s de la liquidaci\u00f3n: + 249 \u2013 321,67 \u2013 41,73 + 0,20 \u2013 37,06 \u2013 1,75 = \u2013 153,01<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dif\u00edcil es encontrar una empresa que no disponga de al menos una p\u00f3liza de cr\u00e9dito contratada con una entidad financiera. Y ello es porque al mismo tiempo que como instrumento de financiaci\u00f3n (la m\u00e1s usada) es la v\u00eda a trav\u00e9s del cual se articula gran parte de los cobros y pagos de la actividad ordinaria. [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":27,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":1150,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"footnotes":""},"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v22.9 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>5. Cr\u00e9dito bancario: la p\u00f3liza de cr\u00e9dito - Blog de ADE<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/blogs.udima.es\/administracion-y-direccion-de-empresas\/credito-bancario-la-poliza-de-credito-p13-htm\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"5. Cr\u00e9dito bancario: la p\u00f3liza de cr\u00e9dito - Blog de ADE\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Dif\u00edcil es encontrar una empresa que no disponga de al menos una p\u00f3liza de cr\u00e9dito contratada con una entidad financiera. Y ello es porque al mismo tiempo que como instrumento de financiaci\u00f3n (la m\u00e1s usada) es la v\u00eda a trav\u00e9s del cual se articula gran parte de los cobros y pagos de la actividad ordinaria. 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